ByFinance.ru » Кредитование » P2P кредитование: малоизвестная альтернатива банкам и МФО

P2P кредитование: малоизвестная альтернатива банкам и МФО

Здравствуйте, уважаемые читатели. Многие из вас наверняка пользовались кредитами или займами. Заёмные средства в нашей стране нужны практически всем, особенно если посмотреть на текущую геополитическую и экономическую ситуацию. Именно поэтому в России присутствует так много кредитных организаций – банков и микрокредитных компаний. Не так давно стремительными шагами начало набирать популярность р2р кредитование. В этой статье я проведу подробный обзор данного сервиса, приведу список кредитных организаций, а также перечислю все преимущества и недостатки данного типа кредитования.

Содержание:

Что это такое и зачем его придумали

Чем р2р отличается от МФО и банков

Схема кредитования

Что говорит законодательство РФ

Как устроен рынок р2р кредитования в России

Почему р2р пользуется популярностью у бизнеса

Преимущества и недостатки

Общие условия р2р займов

Советы по выбору площадки для займа

Рейтинг лучших сайтов р2р займов

Как заработать деньги на р2р кредитовании. Советы новичку

Мнение экспертов о перспективах и проблемах рынка p2p кредитования

Заключение

Что это такое и зачем его придумали

Сокращение р2р расшифровывается как «peer to peer» (друг к другу, человек к человеку, из рук в руки). В интернете существуют различные сервисы, выдающие кредиты, но в нашем случае кредиторами будут выступать не банки или МФО, а другие люди (физлица), при этом никаких финансовых посредников не будет. У р2р кредитования есть и другие названия – краудлендинг, социальное кредитование, или просто п2п. Но не стоит думать, что раз кредитование социальное, то оно беспроцентное - это совсем не так: ставки могут достигать 40% годовых, но это просто плата за риски.

Чем р2р отличается от МФО и банков

Инвесторы и заёмщики пересекаются на одном из специальных интернет-сервисов - р2р-площадке. Заемщиками обычно являются ИП и представители малого бизнеса, которые не имеют желания или возможности взять деньги в банке. В таких случаях они могут попросить кредит у другого лица на определенных условиях. Биржа Р2Р обязательно будет проверять платежеспособность и кредитную историю заемщика, но деньги площадка не даёт.

В этом и заключается главное отличие п2п – договор напрямую будет заключаться между кредитором (частным инвестором) и заемщиком.

По статистике, на р2р биржах процент просрочек и неуплат составляет в среднем 4-5%, что в разы ниже аналогичного показателя у банков и МФО. На первый взгляд это выглядит странным, но, тем не менее, это реальные данные.
Второе отличие p2p от традиционных кредитных организаций – отсутствие страховки. По факту, инвестор просто дает другому человеку деньги в долг под честное слово, и если заемщик окажется недобросовестным, инвестиция будет полностью потеряна. Хотя некоторые р2р биржи и предлагают страховки займов за процент от их суммы, это выглядит не очень привлекательно по сравнению с банковским вкладом, где все вклады застрахованы агентством страхования (до 1 400 00 рублей).
И последнее отличие состоит в сумме инвестиций. Банковские вклады можно открывать с любым депозитом, для инвестиций в МФО под высокий процент потребуется минимум миллион рублей. В р2р минимальное адекватное вложение – 100-200 тысяч рублей.

Схема кредитования

Заимодатель, решивший вложить свои средства, регистрируется на р2р бирже, указывая свои условия кредитования. Заемщик также проходит процедуру регистрации, при этом указывает сумму заема, цель (потребительский кредит, ипотека, развитие бизнеса, и т.д.) и срок кредита. Биржа, в свою очередь, проводит тщательную проверку платежеспособности и кредитной истории клиента. Если стороны достигают соглашения, заключается договор между инвестором и заемщиком с подробным описанием всех условий по кредиту. Договор имеет юридическую силу и может быть использован в судебных инстанциях.

Что говорит законодательство РФ

На данный момент рынок peer to peer кредитования в РФ законом не регулируется. Сегодня р2р площадки могут только добровольно отчитываться по своей деятельности перед Центробанком. Законопроект о регулировании р2р рынка пытались создать пару лет назад, но ничего не вышло, и думаю, выйдет еще не скоро. Наличие законодательной базы в разы упростит для инвесторов отстаивание своих прав в суде и процесс взыскания задолженности с недобросовестных заемщиков. С другой стороны, р2р биржа как посредник в сделке, будет обязана платить налог за каждый оформленный через нее заем, из-за чего комиссия площадки, естественно, вырастет. Доходность же кредиторов, как нетрудно догадаться, упадет с текущих 30-40% примерно до 20%. В результате рынок р2р кредитования может не выдержать конкуренции с другими инвестиционными инструментами.

Как устроен рынок р2р кредитования в России

Как мы уже выяснили, регулирование данного рынка – палка о двух концах. Однако нерегулируемый рынок тоже не означает ничего хорошего, особенно в нашей стране. Для инвесторов сейчас слишком рискованно давать в кредит свои деньги другим людям: под онлайн р2р площадку спокойно можно замаскировать финансовую пирамиду или вообще откровенный скам. Да и сами заемщики далеко не идеальны, выбивать с них долги в случае чего процедура не самая простая.
Откровенно говоря, не обладают русские таким менталитетом, чтобы р2р платформы полноценно существовали – слишком много мошенников. Хотя перспективы рынок имеет. Но чтобы минимизировать риски для инвесторов нужно как минимум отладить до идеала процесс проверки платежеспособности заемщиков и процедуру взыскания долгов с неплательщиков. На данный момент ни одна р2р биржа в России (а их у нас немало) не дает кредиторам никаких гарантий. Что касается вышеупомянутой статистики по невозвратам: во-первых, число людей, берущих кредит в банках/МФО на порядок выше пользователей р2р площадок, во-вторых – имеет место слишком много отказов заемщикам из-за отсутствия качественной процедуры проверки кредитной истории заемщиков.

Почему р2р пользуется популярностью у бизнеса

Из-за нестабильной экономической ситуации в России и постоянными кризисами банки постепенно перестают кредитовать бизнес, передавая это дело в руки небанковских организаций. К тому же, банки частенько предоставляют невыгодные условия по кредиту, а в выдаче займов начинающим проектам и стартапам вовсе отказывают. На р2р бирже инвестор сам может выбрать понравившийся бизнес-проект, которому требуются кредитные вложения. Для заемщика использовать р2р платформы тоже имеет смысл: если его проект действительно хороший, то для получения денег ему потребуется минимальный пакет документов, залог и желательно надежный поручитель. Получается, что взаимное сотрудничество выгодно для обеих сторон.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим плюсы и минусы р2р кредитования для различного типа инвесторов и заемщиков.

Для бизнеса

Плюсы:
Если у вас малый бизнес, п2п вам подойдет идеально. Суммы кредитов обычно начинаются от 300 тысяч рублей, срок – от полугода.
Более мягкие требования к клиенту по сравнению с банками.
Быстрое согласование кредита. Денежные средства обычно получают уже спустя неделю после подачи заявки. Получить крупную сумму в банке займет куда больше времени.
Отсутствие необходимости визита в банк. Р2р площадки работают в онлайн-режиме, и подать заявку на кредит можно через интернет, не выходя из дома.


Минусы:
Чтобы получить деньги в долг, бизнесмену придется подготовить действительно стоящий проект и преподнести его описание для инвесторов в соответствующем ключе, иначе никто с ним связываться не будет.
Р2р биржи очень тщательно проверяют платежеспособность клиентов. Представители организации могут даже наведаться в ваш офис, чтобы оценить обстановку и посмотреть как идет работа над проектом, который требует кредитных вложений. Как итог – высокая вероятность отказа в получении заема.
Процентные ставки всегда будут выше банковских и намного – давать в долг даже руководителям хороших проектов очень рискованное занятие.

Для простых заемщиков

Р2р кредиты применимы не только к бизнесу, их выдают и обычным людям на повседневные цели: ремонт, покупка авто, ипотека, и т.д. Здесь плюс в том, что небольшие суммы (примерно до миллиона рублей) могут выдавать вообще без залога. Если залог все же потребуют, то им может быть что угодно, в т.ч. то, что банки не примут как залог. Это могут быть авторские права на что-либо, антикварное имущество и даже криптовалюты, р2р платформы на блокчейне сейчас тоже существуют.
Все это, конечно, хорошо, но кредиторам связываться с обычными людьми еще более опаснее, чем с предпринимателями. Поэтому в реальности очень часто будут отказывать или давать минимальную сумму под большой процент (тем не менее, этот процент даже близко не стоит с грабительскими ставками МФО).

Для инвесторов и кредиторов

Как мы уже выяснили, для инвесторов выгода давать деньги в долг заключается в высоком потенциальном доходе. Ну а главный минус – отсутствие гарантий и сложность взыскания долгов.

Риски

Итак, заемщик не соблюдает график платежей или вовсе не платит по кредиту. Тут 2 варианта – обращаться или к коллекторам или сразу в суд. Судебная практика в этом вопросе в нашей стране слишком молода, но прогресс есть. Тем не менее, суды – это трата времени и нервов, поэтому при выдаче кредитов инвесторам следует тщательно изучать своих заемщиков (в этом им сильно помогают сами р2р платформы). Ну и в целом стоит осознавать риск, на который идешь, и если к потерям не готов – лучше выбрать другой вариант для инвестиций.

Общие условия р2р займов

Каждый р2р сервис ставит свои условия, и сделать какое-либо обобщение здесь трудно. Каждая биржа по-своему оценивает кредитный рейтинг заемщиков. Если кредитная история в банках у клиента за много лет очень хорошая, он может рассчитывать на кредит без залога. Для получения крупных сумм в любом случае нужно будет повышать лимит доверия к себе, своевременно выплачивая небольшие займы.

Как оформить P2P-займ

Абсолютно все р2р сервисы работают в режиме онлайн. Начало взаимного сотрудничества всегда начинается с дистанционной заявки, в дальнейшем личные встречи между заемщиком и кредитором вполне могут быть. После прихода к соглашению, стороны заключают между собой договор, подписывают его и уплачивают комиссию бирже. Затем кредитор выдает деньги – наличными, на банковскую карту, на киви кошелек, на вебмани, и т.д.

Требования к заемщикам

На каждой площадке свои требования и принципы рассмотрения клиентов: кто-то требует представить подробный финансовый отчет о деятельности компании и отправляет сотрудников в офис заемщика для оценки бизнеса. Некоторые компании самостоятельно изучают деятельность заемщика, его кредитную историю, наличие судебных процессов, публичные отчеты о закупках организации и т.д.
Если бизнес существует хотя бы полгода, имеет оборот от 100 000 рублей/месяц, шансы на получение денег довольно высокие.

Проценты и сроки

Ставки по кредитам находятся в диапазоне 13-40% годовых и зависят исключительно от кредитного рейтинга заемщика. Сроки по займам редко превышают 1 год, т.е. р2р это краткосрочное кредитование. За посредничество р2р биржа берет некоторую комиссию с обоих участников договора.

Ответственность заемщика

Сумма штрафов и неустоек за просрочки указывается в кредитном договоре. Если заемщик не платит больше 1 месяца, то биржа изымает залог, а в случае его отсутствия – обращается в коллекторское агентство или в суд.

Необходимые документы для получения р2р займа

Пакет документов минимален. Для физлиц это обычно паспорт и лицензия ИП. Всю остальную информацию биржи сами найдут в базах. К юрлицам требований будет больше, им потребуется представить финансовые отчеты за последние годы своей деятельности.

На что можно взять р2р займ

На то же, на что берут кредиты в банках. Развитие бизнеса, покупка авто, недвижимости, потребительские кредиты, рефинансирование, и многое другое.

Советы по выбору площадки для займа

Поскольку вероятность мошенничества очень высока, то инвесторам стоит обязательно читать отзывы в интернете об этих сайтах. Если контора скам, по негативным отзывам это будет сразу видно, и отговорки насчет «происков конкурентов» не пройдут. С новыми организациями лучше не иметь никаких дел, про Кешберри думаю, все слышали.
Для заемщиков все просто – нужно искать такое место, где с вашим кредитным рейтингом смогут предложить самый выгодный процент.

Рейтинг лучших сайтов р2р займов

Поскольку р2р рынок довольно молодой, и не только в РФ, выбор площадок не сильно большой.

Российские P2P-платформы

На момент написания статьи в нашей стране работают следующие р2р сервисы:

  • Альфа-Поток;
  • Город денег;
  • Карма (при регистрации по нашей ссылке вы получите +1 500 рублей);
  • Penenza;
  • Fundico;
  • Loanberry;
  • Webmoney p2p (здесь большая часть – микрозаймы).

Зарубежные P2P-платформы

Процентные ставки там куда ниже, но работать с резидентами РФ там будут только в единичных случаях.

  • AuxМoney
  • Mintos
  • Bondora
  • Lendiх
  • Smartika
  • Fiхura

Как заработать деньги на р2р кредитовании. Советы новичку

В первую очередь нужно понимать механизм работы «peer to peer», особенно факт отсутствия каких-либо гарантий.
Стоит внимательно самому изучить деятельность и цели заемщика, пообщаться с ним лично несмотря на то, что этим занимается биржа тоже.
Сотрудничать нужно только с проверенными временем площадками (хотя в РФ можно всего ожидать), внимательно читать отзывы в интернете.
Крайне желательно иметь знакомого юриста, способного оказать квалифицированную помощь в возврате долга.

Обязательно диверсифицируйте риски путем разбиения своего капитала на минимальные суммы (2-5% от общего объма инвестиционного портфеля), а также инвестируйте в разные финансовые инструменты.

Всегда помнить, что р2р кредитование – это высокорисковая инвестиция, и здесь, как и с другими высокорисковыми инструментами, нужно вкладывать столько, сколько не жалко потерять.

Мнение экспертов о перспективах и проблемах рынка p2p кредитования

Рынок р2р кредитования в России считается сильно недооцененным. Согласно подсчетам, потенциал оценивается примерно в 5 миллиардов рублей. Однако все упирается в отсутствие регулирования. Инвесторов это сильно отпугивает, по причине слишком большого количества мошеннических схем. Принятие законопроекта о регулировании р2р рынка сразу привлечет новый капитал в эту сферу – так считают многие эксперты.
Есть еще вариант – р2р платформы на блокчейне. Вся информация о сделках там автоматически записывается в специальные блоки и находится в публичном доступе. Таким образом, заемщики никак не смогут скрыть свою неблагонадежность, и проблема с просчетом рисков будет практически решена. Такие биржи уже существуют и постоянно развиваются, при этом выдавать займы друг другу люди могут, находясь в любой точке мира.

Заключение

Итак, я рассказал вам, почему использовать р2р кредитование выгоднее, чем инвестировать в микрозаймы или в банковские депозиты, при этом упомянул все плюсы и минусы. Решение, иметь ли дело с данным рынком, остается только за вами. Хоть инвестиция в р2р и считается высокорисковой, есть рынки куда более рискованные, и в них, тем не менее, тоже вкладываются.

Автор: Евгений Филипьев
29-09-2020, 16:55
Кредитные карты
Кредитные карты
Бесплатный сервис по подбору кредитных карт
Комментарии (0) :
Добавить комментарий

Популярные кредитные карты

Нет предложений
лучший сайт где можно скачать шаблоны для dle 11.2 бесплатно