ByFinance.ru » Кредитование » Кредитный скоринг. Что это такое и с чем его «едят»?

Кредитный скоринг. Что это такое и с чем его «едят»?

Кредитный скоринг. Что это такое и с чем его «едят»?

Жизнь современного общества тесно связана с финансовой деятельностью. Люди получают заработную плату через банковские счета, открывают вклады под проценты, получая дополнительный доход, и, оформляют кредиты. Сейчас практически нет людей, которые не открыли бы кредит.

Содержание:

В наше время большинству людей трудно накопить крупную сумму денег на покупку дорогостоящих вещей, поэтому они идут за кредитом. Как это происходит? Потенциальный заемщик приходит в банк, подает документы. Указывает свои предпочтения в виде размера суммы залога, процентной ставки, срока…

Вы не прошли скоринг

Представитель банка, заполняет данные о клиенте. Основная информация, которая указывается в анкете — паспортные данные, место работы (название организации), адрес работы, контакты работодателя, стаж работы, заработная плата. Также банк может потребовать предоставить информацию о контактных лицах, указать поручителя, предоставить в залог какое-либо имущество (при сумме от 100000 руб. и более). Затем начинается ожидание решения банка об одобрении кредита.Клиент с надеждой ждет и не беспокоится об отказе, ведь он работает довольно давно в своей организации, получает стабильную заработную плату и вообще он добропорядочный гражданин, у которого временные трудности. А может и нет никаких трудностей, может он давно мечтал о новеньком автомобиле, и сейчас решился, наконец, не ждать очередного повышения цен, и приобрести машину!
Проходит определенное время, клиент ждет день, два… семь дней (в каждом банке по-разному), а банк принимает отрицательное решение по кредитной заявке. Знакомая ситуация? Наверняка такое случается с каждым третьим. Так почему же это происходит?

«Вы не прошли скоринг» — с сочувствующим видом отвечает представитель банка.

И да, действительно, есть такое понятие, это понятие появилось с развитием цифровых технологий. Так как в данном случае решение принимает не определённое ответственное лицо, а электронно вычислительная машина — компьютер, используя базы данных, бюро кредитных историй, данные судебных приставов и т. д.

Кредитный скоринг, и с чем его «едят»

Следует рассмотреть подробнее данный термин. Скоринг (от англ. «scoring»)– это автоматическая система коммерческой кредитной организации, которая позволяет определить, насколько потенциальный заемщик является надежным и платежеспособным. Это своего рода система расчета всех рисков банка, основывающаяся на наборе определенных показателей и критериев. Данная система определяет, в состоянии ли заемщик выплачивать ежемесячный взнос и с учетом всех показателей оценки надежности дает согласие, отказ или предлагает альтернативу.Чтобы окончательно понять, что такое скоринг, и как он влияет на принятие решения банком об одобрении кредита, а следовательно, и как влияет на жизнь людей, решивших оформить кредит, необходимо узнать о том, какие элементы включает в себя этот процесс проверки заемщика. Итак, какие же социально-экономические показатели заемщика проверяет банк?

Критерии скоринга клиента:

  • Возраст.
  • Занятость.
  • Оценка надежности работодателя.
  • Размер доходов (платёжеспособность).
  • Семейное положение.
  • Кредитная история.
  • Проверка на судимость самого клиента и его ближайших родственников.
  • Проверка на наличие и своевременность оплаты алиментов.
  • Внешний вид заемщика (оценку проводит представитель банка в начале общения).
  • Проверка на наличие задолженностей у судебных приставов.
  • И даже внешний вид паспорта (если в паспорте имеются посторонние надписи, помарки и т. д., это также может послужить поводом для отказа).

Система скоринга постоянно совершенствуется и обновляется, поэтому и критерии оценки потенциального заемщика постоянно дополняются. Таким образом, даже постоянный клиент Банка с безупречной кредитной историей, в какой-то момент может получить отказ от банка. Многие системы скоринга оценивают также личные качества клиента. Возникает логичный вопрос: каким образом? Ответ кроется в кредитной истории клиента.

Кредитная история

Кредитная история — это совокупность всех данных о кредитах клиента. Информация хранится в Бюро кредитных историй, и доступ к ней имеет любая финансово-кредитная организация. Так причем здесь личные качества человека?

Целесообразно рассмотреть такой пример, который часто встречается в процессе работы Кредитного специалиста банка: Приходит потенциальный заемщик, Василий Иванович Б. Он работает государственным служащим, с достойной заработной платой, женат 15 лет, безупречный налогоплательщик и вообще законопослушный гражданин. Но при вопросе работника банка, оформлял ли Василий Иванович кредиты в других банках, он ответил, что не оформлял (а на самом деле у него есть или был действующий кредит). В конечном счете Василию Иванович отказано в получении кредита.
Теперь данный клиент считается недобросовестным, он потерял доверие «банка», так как его кредитная история была запрошена в Бюро кредитных историй, было обнаружено несовпадение в фактических данных и указанных клиентом данных. Казалось бы, мелочь, а нет — мошенничество со стороны клиента. А значит, этот человек способен обмануть Банк и после оформления кредита. Это риск для Банка, который может понести убытки. Именно так данная ситуация трактуется Службами Безопасности Банков. Итак, кредитный скоринг — это метод оценки рисков для Банка при одобрении кредитов, который не является окончательно персонализированным.
В заключение хотелось бы отметить, что вышеописанный метод «отсеивания» нежелательных клиентов для Банков очень актуален в наше время.

Автор: Евгений Филипьев
10-12-2019, 22:02
Микрозаймы
Микрозаймы
Бесплатный сервис по подбору микрозаймов
Комментарии (0) :
Добавить комментарий

Популярные кредитные карты

Нет предложений
лучший сайт где можно скачать шаблоны для dle 11.2 бесплатно